חוק נתוני אשראי שיצא לדרך על ידי הכנסת ב-2016 נחשב למהפכה בעולם הבנקאות. כמו צעדים נוספים שמקדם בנק ישראל לאחרונה, מטרתו להיטיב עם הצרכן ולהנגיש בצורה טובה יותר פעולות בנקאיות. החוק מסדיר את פתיחתו של בסיס מידע משותף בנושא מאגר נתוני אשראי הפועל תחת בנק ישראל ואת הדרכים לשיתוף בנתונים ובמידע על לקוחות הגופים הפיננסיים השונים.

החוק קובע כיצד ייאסף, יופץ וינוהל המידע על כל גורם המבקש אשראי וכן, כיצד יוסדר השימוש בו, על ידי הגופים הפיננסיים הזקוקים לו.

את החוק החדש מלווה מערכת שלמה של רגולציה שנועדה להסדיר את דרכי הדיווח למאגר נתוני האשראי – אופן הדיווח, ארכיטקטורת הדיווח, אילו נתונים נכללים בו וכו'. כמו בשינויים משמעותיים אחרים שמתרחשים לאחרונה בכלכלה ובמערכת הבנקאית הישראלית, יש כאן ברכה צרכנית שנובעת מהנגשת שירותי המערכת לצרכן, והטכנולוגיה מקדמת ומלווה את השינוי באמצעות כלים ופתרונות המפותחים על מנת לנהל את התהליך על פי התקנים ולוחות הזמנים המוגדרים.

דיווח נתוני אשראי - Credit Reporting

המענה הטכנולוגי – מערכת אקטיביו של קבוצת Yael

על מנת לספק מענה טכנולוגי הולם לנושא, פיתחה קבוצת Yael את מערכת אקטיביו שהוטמעה ברוב הבנקים הגדולים וחברות הביטוח המרכזיות – כלל, כלמוביל, הפניקס, מגדל ועוד. המערכת כוללת טכנולוגיה מתקדמת לשליטה מקיפה בתהליך הדיווח, ופיתוחים חדשים שלה מאפשרים היום התאמה גם לחברות פינטק וגופי SMB, על מנת לתת מענה גם לשוק החזק והפעיל של גופי האשראי הקמעונאי, לצד הגופים הבנקאיים והפיננסים הגדולים.

מערכת אקטיביו של Yael מאפשרת מענה לשוק שלם של גופים המעניקים אשראי שלא באופן המסורתי – חברות פינטק, גופים שמאפשרים לקיחת אשראי דרך האינטרנט וגופי מתן הלוואות מסוגים שונים. החברות הללו מחויבות לדווח לבנק ישראל בדרכים מאד מסוימות שנקבעו ברגולציה ומצד שני, נהנות מהמידע של מאגר נתוני האשראי הפתוח עבורן. מידע שחיוני עבורן בתהליכי יצירת המסגרות וסוגי האשראי. פתרון אקטיביו אחראי על הדיווח הראשוני לבנק ישראל בפורמטים הנדרשים (CIF, IMF, CMF), כמו גם על תהליכי העבודה השוטפים מול מאגר נתוני האשראי: קליטת קבצי המשוב (שגויים) מבנק ישראל, בקרות וממשקים חוזרים, שמירת דיווחים לטובת היסטוריה ומענה ללקוחות, הצגת מידע למנהלים, העברת משימות פנימיות בארגון ותחקורים שונים. הפתרון מאפשר שליטה בתהליך הדיווח בהתאם ל-SLA של בנק ישראל באופן ממוכן, מה שחשוב במיוחד בטיפול בדיווחים היומיים ובמשובים עליהם מבנק ישראל.

מערכת אקטיביו במענה לרגולציה

יחסי תן וקח אלה שמתנהלים בעת האחרונה בין גופי האשראי לבין בנק ישראל מתווכים באמצעות הפתרון המתקדם של קבוצת Yael. החברות השונות – מבנקים וחברות הביטוח הגדולות ועד לחברות הפינטק וגופי ההלוואות הקטנים – מחויבות כולן במענה לרגולציה שנקבעה בחוק החדש של בנק ישראל, חוק נתוני האשראי (2016).

הרגולציה שנכללת במסגרת חוק נתוני אשראי קובעת כיצד מדווחים לבנק ישראל על לקוחות האשראי, מה היא ארכיטקטורת הדיווח, אילו סוגי נתונים נדרשים להעביר ועוד. המערכת מספקת מענה מלא לצורך של הגופים המדווחים בכפוף להוראת האיסוף (הוראה 100) והוראת הדיווח (הוראה 201) של בנק ישראל ומאפשרת למשתמש לנהל את תהליך הדיווח והבקרה באמצעות ממשק משתמש מתקדם ובהתאם להנחיות הרגולציה.

הפתרון המבוסס על מנוע רב עצמה, תוכנן להתמודד עם כמויות גדולות של מידע ומאפשר עבודה בשלבים הכוללים נקודות עצירה (Check Points) בהם יכול המשתמש לתחקר את איכות הנתונים והממצאים אותם מציגה המערכת. זאת, כולל הפקת פרטים כמו פרטי עסקה, פרטי לקוח, קשר בין לקוח לעסקה ותחקור פרטני של בעיות נתונים. התהליך מאפשר חסכון זמן עיבוד וכולל מנגנון מתקדם לסינון עסקאות בעייתיות כדי לשלבן בדיווח מתקן בהמשך. עוד כוללת המערכת מגוון רחב של למעלה מ-700 בקרות המיושמות לאורך שלבי איסוף הנתונים ממערכות הליבה של הארגון ועד לדיווח, כגון: Reconciliation – בקרות קליטה הבודקות כי הנתונים שנטענו תואמים לנתוני הקלט; בקרות תקינות של שדה נתונים בודד; בקרות תקינות בין שדות תלויים; בקרות תקינות לעומק היסטורי (השוואה בין דיווחים ממועדים שונים) ובקרות מנדטוריות אשר הוגדרו על ידי בנק ישראל.

פתרונות לגופי פינטק ו-SMB

פתרון אקטיביו שפותח בקבוצת Yael והחל דרכו כפתרון "פרימיום" המיועד לגופי אנטרפרייז גדולים כמו הבנקים המרכזיים, מותאם היום לתהליכי העבודה של חברות הפינטק וגופי ה-SMB הקטנים יותר, במענה לתהליכי דיווח האשראי ובמענה לרגולציה הכרוכה בו. הפתרון, המסייע לחברות וארגונים פיננסיים בתהליך דיווח האשראי אל מאגר נתוני האשראי בבנק ישראל, נחשב למענה הטכנולוגי ההולם וכמעט היחיד הקיים היום בשוק.

חברות פיננסיות מכל גודל, הפעילות היום בשוק בוער זה של אשראי קמעונאי, נסמכות היום על הפתרון של קבוצת יעל כמענה טכנולוגי מתקדם, חדשני ומהימן שמלווה אותן בנתיב הלא פשוט של דיווח אשראי. הפתרון מספק מענה חכם ורב עוצמה לאופן הדיווח הנכון מחד, ולדרך הנכונה בנתיב הסבוך של הרגולציה בתחום, מאידך. ככזה, הוא מאפשר תהליך נכון ויעיל עבור החברות הפיננסיות, עבור הרגולטור וכמובן, משפר פי עשרת מונים את החווייה הבנקאית של לקוח הקצה.