בנקאות פתוחה היא תפיסה עסקית המאפשרת העברת מידע פיננסי של אדם, בהסכמתו, לצד ג'. התפיסה הזו מתבססת על תקן המכונה "תקן ברלין" שנכנס לתוקף באירופה בשנת 2015 ובו תקנות המחייבות את הגופים הפיננסיים לנהל את העברת המידע הזו ולאפשר ללקוחותיהם לשתף נתונים עם צד שלישי, כדי לעודד פיתוח ושימוש במוצרים חדשים לתשלום ולהגברת התחרות בשוק, שעשויה להתבטא בהוזלת מחירים וערכים נוספים לטובתו של הלקוח.

"תקן ברלין" – או בשמו המקצועי PSD2 – Payment Services Directive – מחייב את הגופים הפיננסיים להיערך אליו מבעוד מועד. השינויים הרגולטוריים הללו מייצרים תהליכים מורכבים של התאמת התשתיות הטכנולוגיות למצב החדש ומענה הולם לדרישות הרגולטור, שיהיה פתוח מצד אחד ומאובטח מצד שני. בעולם כזה, הופכים ממשקי API לחובת המציאות, על מנת לחשוף את הנתונים הבנקאיים, להנגיש אותם ולתמוך בטרנזאקציות הבנקאיות באמצעותם. זו היא, בעצם, יצירתה של כלכלה חדשה ותחרותית ששמה את המערכות הפיננסיות בקדמת הטכנולוגיה, תוך שימוש בכלים חדשניים ומודרניים שמאפשרים את שיפור איכות השירות וזמינות המידע. API Management היא טכנולוגיה מרכזית בשינוי המבורך, המאפשרת ליישומים שונים ומערכות מקוונות לתקשר ביניהם ולהציג מידע זמין ומסונכרן בכולם בו זמנית. ניהול ממשקים API Management חשוב לא רק לא רק בשל רגולציות המחייבות לשתף ולחשוף מידע, אלא גם בשל העלייה בכמות הממשקים הדיגיטליים הקיימים בכל גוף עסקי.

למשל, בעידן הבנקאות הפתוחה יכול זוג שניגש לבקש הלוואה, להפעיל אפליקציה שתאפשר זרימה של כל המידע הפיננסי שלו לגופים בנקאיים נוספים. כך קורה שבלחיצת כפתור, יכול הזוג לקבל את ההצעה הטובה ביותר והצעות נלוות לה, מגופים שונים. קבוצת Yael היא גוף מרכזי שמאפשר לבנקים ולחברות הפיננסיות לעמוד בתקן העומד בבסיס התרחיש הזה. אנשי המקצוע של הקבוצה מנהלים את הפרויקטים הטכנולוגיים שמביאים את הגופים הפיננסיים להיות חלק מהמשוואה הזו, בצורה נכונה ובטוחה, על מנת שהמידע הרגיש שלו לא יגיע לידיים הלא נכונות.

קבוצת Yael מספקת פתרונות מבוססי API Management ליישום ההנחיות של בנק ישראל בכמה מהבנקים וחברות הביטוח הגדולים בארץ. הקבוצה מובילה, באמצעות עשרות מומחי API, פרוייקטים מבוססי פתרונות העונים לדרישות התקינה החדשה ומסייעים להם בתהליך הייעוץ הטכנולוגי וההטמעה המורכב.

Apigee API Management

הבנקאות הפתוחה כמו גם מודלים בנקאיים אחרים מבוססי פלטפורמה, יוצרים כלכלה חדשה ותחרותית ושמים את המערכות הפיננסיות בקדמת הטכנולוגיה, תוך שימוש בכלים חדשניים ומודרניים המאפשרים לשפר את איכות השירות וזמינות המידע בשווקים העסקיים והצרכניים. אחד הכלים הללו הוא APIGEE של Google – כלי API Management שנועד לפתח ולחשוף ממשקים ומהווה בסיס טכנולוגי ליישום הבנקאות הפתוחה.

ממשק תכנות היישומים (API – Application Programming Interface) המאפשר ליישומים שונים ולמערכות מקוונות לתקשר ביניהם ולהציג מידע זמין ומסונכרן בכולם, הופך חשוב יותר ויותר. זאת, לא רק בשל רגולציות המחייבות לשתף ולחשוף מידע, אלא גם בשל העלייה בכמות הממשקים הדיגיטליים הקיימים בכל עסק.

הדרישות והתהליכים השונים בתכלית מארגון לארגון, מחייבים להתאים אליהם את הסביבה הארגונית ולנצל באופן מקסימלי את הממשקים, התיעוד, תהליכים של בדיקות וניהול גרסאות וקיום רמת אבטחה גבוהה. כאן נכנס APIGEE API Management ומשמש כמנגנון מרכזי אחד המפקח על אבטחת הממשקים, חיבורי היישומים והתנועה בהם. הפתרון משמש כבסיס ליישום הפתרון הטכנולוגי לבנקאות פתוחה על פי הנחיות בנק ישראל בחברת ביטוח מרכזית ושלושה מהבנקים הגדולים בישראל, ומספק מענה מקיף לדרישות התקינה. קבוצת יעל מסייעת בתהליך הייעוץ הטכנולוגי וההטמעה המורכב.

בהיותו פתרון מתקדם לעידן הדיגיטלי וככזה המהווה פלטפורמת Google Cloud מובילה בעולם לניהול API`s, ניצב Google Apigee כבסיס איכותי עבור עידן הבנקאות הפתוחה, באופן המאפשר לגשר על הפער הקיים בין יתרונות הבנקאות הפתוחה עבור הלקוח לבין החשש הקיים ממעבר לא מאובטח של מידע, ובכך מקנה לארגונים המעורבים בתהליך, את השקט הנפשי של שוק פתוח ללא הסכנות העלולות לנבוע מהכניסה אליו.

TTP BOX

TPPBOX היא מערכת תשתיתית לשליפה של מידע ממוחשב על גבי מנגנון API. המערכת יכולה לשמש כבסיס לבניית אפליקציית UI/UX בארגון ע"י הגוף השלישי הצורך את המידע ה- TPP- third party provider. במשוואה זו אלה הם הבנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות פינטק ועוד. הפתרון של TPPBOX מאפשר עיבוד והכנה של המידע המיובא ממערכות הבנקים ולשקף אותו באפליקציית מובייל או בעמדת העבודה של הלקוחות של אותו צרכן מידע. במסגרת זו מתאפשרים חתכים, תובנות פיננסיות, המלצות והתראות כמו ניהול יתרות רב בנקאי אופטימלי, זיהוי דפוסי התנהגות חוזרות, ניתוח סוגי חיובים ומועדיהם, זיהוי חשבונות "רדומים", ניתוח יתרות מצרפי, עפ"י סוגים, ניהול מסגרות אשראי מצרפי, חיזוי תזרים והתראות, ניתוח תנועות רב בנקאי (בחירה מרובה), התראות והמלצות.

הבנקים כאן הם צרכן המידע. הם פונים באישור הלקוח, על פי שיטה זו, לקבלת מידע אודותיו מבנקים נוספים בהם הלקוח מנהל חשבון. לחילופין, אלה הן חברות פינטק המעוניינות לפתח ולהציע שירותי ערך מוסף לגופים עסקיים ולציבור הרחב, והפתרון מאפשר להם את זה. המערכת יכולה לשמש גם גופים עסקיים המהווים צד שלישי לשירותי תשלום והצעות ערך ללקוחות, כמו חברות קמעונאיות, מועדוני לקוחות, גופי טלקום ועוד. הגרסה המתקדמת של PTT מאפשרת אנליזה וחיזוי ברמת הלקוח כמו ניתוח של דפוסים, התראות והמלצות, צפיית מהלכים עתידיים, תצוגה גרפית באמצעות Dashboards ועוד. זה, כשגרסת הפרימיום שלו כוללת, בנוסף, יכולות של AI & Data Science (זאת, בכפוף להסכמת הלקוח או הרשאה משפטית מתאימה), אפשרות לצבירת מידע באופן אנונימי ללא פרטי חשבון, בנק או לקוח, יכולות Machine Learning לזיהוי דפוסים ותובנות מתוך מאגר המידע, והמלצות ללקוח על בסיס תובנות המערכת מלקוחות בעלי מאפייני (attributes) התנהגות פיננסית ותזרימים דומים. הפתרון מתאפיין ביכולות חשובות של תאימות מובנית לכל הבנקים, Time to Market מהיר, חיסכון משמעותי ביחס להשקעה, תובנות, התראות וערך מוסף עסקי, אנליטיקה וחיזוי עתידי.